住宅ローンの審査の仕組み（審査金利と計算方法）
住宅ローンの審査は、銀行ごとに違いますが、ほとんどの都市銀行は住宅ローンの審査金利を４％で計算して審査しています。
住宅ローンは、変動金利か固定金利かを、実際に借り入れするときに選択できますが、どちらの金利で借りるのかは、住宅ローンの審査で内諾をもらってから選ぶことになります。
そして、住宅ローンを変動金利で借りるのか、固定金利で借りるのかは、審査では関係なく、一律金利を４％で計算するのです。
計算方法は以下のとおりです。
まず４％の金利で支払い期間を35年として計算すると、100万円あたりの月々の支払額は、4,427円になります。
住宅ローン3,000万円を借りる場合の審査上の月々支払額は、
3,000万円 ÷ 100万円 × 4,427円 ＝ 132,810円
この132,810円が、金利４％、支い期間35年の場合の月々の返済金額となります。
さらにこれを年間で計算します。
132,810円× 12 ＝ 1,593,720円
この1,593,720円が審査上の年間返済額となります。
この数字を年収で割ったものが、いわゆる銀行が審査をする際の「返済比率｣になるのです。
一般的な都市銀行で大体、35％以内に収めないと審査は通りません。
上記の場合であれば、年収が456万円必要になります。
（1,593,720円 ÷ 456万円 ＝ 0.3495 ＜0.35）
年収が500万円ある方は、
1,593,720 ÷ 5,000,000 ＝ 31.8％ ＜ 35％
ということになります。
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銀行が住宅ローンの審査をする場合は返済比率だけでなく、
住宅ローンの申込者の勤務先など（「属性」といいます）にもよりますが、
よほど小さい会社であるとか、つぶれそうな会社であるとかでなければ、返済比率を計算すれば、その方が借り入れできるのかどうかは、ほぼ読むことができます。
ただし、ほかに車のローンや、クレジットカードのキャッシング、カードローンなどの借り入れがあると、上記のような計算ではなくなりますので注意が必要です。
その場合の計算方法は、また次の項で説明したいと思います。
